Центральный офис: +7 (812) 907-43-82

+7 (812) 233-12-23
Акция - стоимость процедуры банкротства от 45 000 рублей

Если у вас есть долги которые вы не можете погасить или обслуживать,
вы можете воспользоваться своим правом на их списание,
а мы поможем сделать это наиболее быстро и дешево.

БАНКРОТСТВО - ЭТО МЕХАНИЗМ СПИСАНИЯ ДОЛГОВ

Если у вас есть долги которые вы не можете погасить или обслуживать,
вы можете воспользоваться своим правом на их списание,
а мы поможем сделать это наиболее быстро и дешево.

РЕШАЕМ ПРОБЛЕМЫ С БАНКАМИ И КОЛЛЕКТОРАМИ

Если у вас есть долги которые вы не можете погасить или обслуживать,
вы можете воспользоваться своим правом на их списание,
а мы поможем сделать это наиболее быстро и дешево.

Рефинансирование кредитных обязательств

25.01.2019

Рефинансирование. Общие положения

Рефинансирование кредитных обязательств является еще одним механизмом, с помощью которых граждане получают возможность выйти из финансовых трудностей и погасить свои долги.

Так, рефинансирование задолженности представляет собой замену существующего долгового обязательства на новое, в соответствии с рыночными условиями, и может применяться совместно с реструктуризацией. Иными словами, с помощью рефинансирования заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях, с целью погашения старого, при этом в отличие от реструктуризации, рефинансирование можно провести в банке, в котором оформлялся кредит, так и в стороннем банке.

Рефинансирование обычно называют «перекредитованием», а по юридической природе оно является целевым кредитом, поскольку в договоре с банком указывается, что выделяемые деньги идут на погашение определенных заемных обязательств.

Среди задач рефинансирования кредитов можно выделить:

  • Улучшение условий кредитования (снижение процентной ставки, изменение порядка внесения ежемесячных платежей по кредиту)
  • Изменение валюты кредита
  • При наличии нескольких кредитов в разных банках, объединение их в один.
  • Снятие обременений с имущества (например, залога с автомобиля).

     К примеру, рефинансировать можно такие виды обязательств как:

  • Ипотека
  • Потребительские кредиты;
  • Целевые кредиты, включая кредиты на покупку автомобиля.

Таким образом, если гражданин хочет улучшить свои условия кредитования и сократить расходы на его погашение, то для начала стоит обратиться в банк, в котором оформлялся кредит с просьбой о рефинансировании по программе, которая имеется в данном банке. Если же в банке программы рефинансирования отсутствуют, а сам банк не желает изменять условия кредитования, то можно обратиться в другие кредитные организации с соответствующим заявлением.

Условия рефинансирования

Как правило, каждый банк самостоятельно устанавливает правила, в соответствии с которыми проводится рефинансирование, в которых он, как правило определяет:

  • Виды кредитных обязательств, которые банк готов рефинансировать 
  • Условия рефинансирования для тех или иных видов обязательств.

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита.

Банк самостоятельно оценивает платежеспособность заемщика, как и при обычном кредитовании, проверяет кредитную историю заемщика. То есть, если у «неаккуратного» заемщика в течение сроков обслуживания предыдущего кредита постоянно возникали просрочки, то банк может отказать в предоставлении рефинансирования.

В чем отличие рефинансирования от реструктуризации задолженности

Как ранее было указано, рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией.

Реструктуризация задолженности представляет собой изменение условий кредитования (т.е. изменение суммы кредита, срока, процентной ставки и других существенных условий) уже заключенного кредитного договора.

При рефинансировании же происходит заключение нового договора, с новыми, как правило, более выгодными условиями кредитования. Кроме этого, нельзя забывать, что при рефинансировании могут изменяться и субъекты соглашения.

Выгодно ли рефинансирование

Стоит помнить о главной цели, из-за которой граждане обращаются за рефинансированием. Это понижение процентной ставки, изменение порядка погашения ежемесячных платежей, либо  иное по сравнению с текущими, улучшение условий кредитования.

Таким образом, при обращении в банк с заявлением о рефинансировании стоит учитывать:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была погашена.
  • Так, в случае если до окончания погашения текущего кредита осталось менее года, проведение рефинансирования не будет иметь смысла, поскольку существенные затраты придется понести еще на этапе заключения нового договора, среди которых имеются комиссионные сборы, взимаемые банками за оформление новых кредитов
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированный.
  • Первоначальная ставка начисления процентов.
  • Мораторий на преждевременную выплату кредита.
  • Многие банки, включают в условия договора положения о штрафах за досрочное погашение кредита, либо вовсе исключают возможность для заемщика досрочно погасить кредит.
  • Наличие дополнительного страхования, что также снизит уровень выгоды от рефинансирования.

Таким образом, не будет иметь смысла использование перекредитования, для избавления от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования, как правило, проявляется лишь при долгосрочном кредитовании и на большие суммы. Также важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую получает заемщик.

Как быть, если у текущего кредитора есть программа рефинансирования, но вам отказывают в оформлении рефинансирования. Решить эту проблему поможет обращение за рефинансированием в сторонний банк, у которого имеются программы рефинансирования

Документы, необходимые для рефинансирования

Как ранее нами указывалось, при рефинансировании кредита банк самостоятельно оценивает платежеспособность заемщика, как и при обычном кредитовании, проверяет кредитную историю заемщика.

В связи с этим для обращения в банк понадобятся следующие документы:

  • Паспорт заемщика
  • Документы, подтверждающие доходы (например, справку по форме 2-НДФЛ)
  • Документы по рефинансируемому кредиту или кредитам.
  • Документы относительно залогового имущества (при наличии)
  • Анкета-заявление (заполняется в отделении банка)

Данный перечень документов является примерным, ввиду того, что каждый банк самостоятельно устанавливает перечень необходимой документации при обращении за рефинансированием.